Az elmúlt években folyamatosan emelkedő ingatlanárak nem könnyítik meg azoknak a fiataloknak a helyzetét, akik az első saját ingatlanjukat szeretnék megvásárolni, a megfelelő pénzügyi eszközökkel azonban elérhető álom lehet a házvásárlás. A Bank360.hu pénzügyi szakportál összefoglalta, hogy milyen lehetőségek közül választhatnak a fiatalok, akik most szeretnének saját lakáshoz jutni.
A fiatalok ingatlanszerzési lehetőségét leginkább az nehezítette meg az elmúlt években, hogy a bérek növekedési üteme nem tudja meghaladni az ingatlanok drágulásának mértékét. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy egyre nehezebb előteremteni önerőből egy saját házra valót. Beszédes adat, hogy nemzetközi felmérések szerint a fővárosban legalább 10 évnyi nettó átlagkeresetet kell félretenni egy új építésű 60 négyzetméteres lakás megvásárlásához.
Nem indulunk egyforma esélyekkel
A fiatalok egy része előnyösebb helyzetben van, például azok, akiknek a szülei megengedhetik maguknak egy újabb ingatlan megvásárlását, vagy akik örökség útján jutottak lakáshoz. Nekik van hova nyúlni, ha másik lakásba költöznek, hiszen be tudják forgatni a meglévő ingatlan árát a következőbe. Azoknak viszont, akiknek nincs szerencséjük ezen a téren, nehezebb dolguk van. Ők vagy otthon, a szülőknél gyűjtik a lakásravalót, vagy albérletben élnek. Utóbbiaknak mélyen a zsebükbe kell nyúlni, ugyanis egy fővárosi garzon bérleti díja akár a nettó átlagkereset felét is elviheti, ami azért megnehezíti a spórolást.
Számukra öröm lehet a koronavírus okozta ürömben, hogy február közepe és április közepe között csökkenésnek indultak a lakáshirdetési irányárak, Budapesten (5,7 százalék) és vidéken (14,1 százalék) is – erről mi is részletesen írtunk. Ez az arányokat nézve azonban nem mondható jelentős áresésnek, ráadásul az ingatlanszakértők szerint valószínűleg csak a koronavírus okozta átmeneti állapotról, illetve az irreális irányárak korrekciójáról van szó.
Mit tehetnek akkor azok a fiatalok, akik nem szeretnének éveket várni, és a családi ingatlanvagyon sem rájuk szállt? Erre az esetre gyűjtöttük össze azokat a lehetőségeket és kedvezményeket, amelyek kifejezetten azoknak a fiataloknak nyújtanak segítséget, akik az első lakásukat szeretnék megvásárolni.
Állami támogatások fiatal pároknak
A fiatalok körében több olyan állami támogatás is népszerű, ami kifejezetten a lakáshoz jutást segíti. Ezeket viszont csak abban az esetben lehet igénybe venni, ha már van gyereke a párnak, vagy ha „megelőlegezik” a gyerekvállalást. Az egyik ilyen program a családok otthonteremtési kedvezménye, vagyis a csok. Ennek keretein belül 600 ezer és 10 millió forint közötti támogatást vehetünk igénybe, illetve legfeljebb 15 millió forint kamattámogatott hitel is igényelhető mellé – így tehát összesen akár 25 millió forinttal is támogathatja az állam a kitűzött ingatlancélt. Attól függően, hogy városban vagy falun szeretnénk lakást vásárolni, eltérő feltételeknek kell megfelelni. Utóbbi esetben a falusi csok is lehetséges opció. A gyerekek születése előtt is igényelhetjük a támogatást, ebben az esetben viszont feltétel a házasság. Ha mégsem születnek meg a gyerekek, vissza kell fizetni az állami támogatást.
Szintén a fiatal házaspárokat segíti a babaváró hitel, amit akár ingatlanvásárlásra is fordíthatnak. A legfeljebb 10 millió forintos, kamatmentes kölcsön egyedülálló ajánlatnak számít a piacon, ennek megfelelően a feltételek is szigorúbbak, mint a hagyományos piaci hiteleknél. A csok és a babaváró hitel akár kombinálható is, a kettő együtt pedig jelentősen leegyszerűsítheti a lakásvásárlást.
Nem szabad azonban elfelejteni, hogy a csok és a babaváró hitel igénylése hosszú távra szóló döntés, amit nem érdemes elkapkodni. A támogatásokhoz szükséges feltételeknek nemcsak a folyósításig kell megfelelni, hanem akár 10-20 éven keresztül is, ez pedig nem egyszerű feladat. Mindkét támogatási formánál kötelező szempont például a gyermekvállalás, a babaváró hitel esetében erre öt éve van a párnak, a csoknál pedig attól függ a határidő, hogy hány gyerekre vettünk fel támogatást. Ha nem teljesülnek a feltételek, akkor a párnak vissza kell fizetnie a kapott összeget. Szintén az állami támogatás elvesztésével jár, ha a család a szerződésben szereplő határidő előtt külföldre költözik.
Éppen ezért a pénzügyi szakértők azt javasolják, hogy igénylés előtt alaposan ismerjünk meg minden feltételt, és ha valami nem világos, mindenképp kérdezzünk rá a szerződéskötés előtt.
Az állami támogatások mellett további kedvezmények is elérhetők a fiatalok számára. 35 éves kor alatt például csak a vagyonszerzési illeték felét kell kifizetni a megvásárolt ingatlan után: 4 százalék helyett 2 százalékot. Ez minden 35 év alatti fiatalra vonatkozik, aki az első ingatlanját vásárolja, függetlenül attól, hogy az illető házas-e vagy sem.
Elérhető adókedvezmény továbbá az első házasok kedvezménye, amit azok a házaspárok vehetnek igénybe, akik közül legalább az egyik fél 41 évnél fiatalabb és először házasodik. A havi 5 ezer forintos adókedvezményt havonta és egy összegben is kérheti a pár. A 24 hónapig igénybe vehető támogatás összesen 120 ezer forint pluszt jelenthet.
Tudatos tervezéssel egyszerűbb lakáshoz jutni
Előnyben vannak azok a fiatalok, akik közép- és hosszú távú pénzügyi célokat tűznek ki maguk elé, hiszen ezeket átgondolva könnyebb megtalálni a lakásvásárláshoz ideális pénzügyi eszközöket. Reális pénzügyi cél lehet például az önerő összegyűjtése a későbbi lakáshitelhez. Erre néhány évvel ezelőtt még a lakástakarék volt a legjövedelmezőbb megoldás, 2018 októbere óta viszont már nem lehet állami támogatással takarékszámlát kötni, más megtakarítási termékekkel (pl. MÁP Plusz) viszont hamarabb elérhetjük a kitűzött célt.
A bankok által elvárt önerő általában az ingatlan árának 20-30 százaléka, enélkül nem fogunk tudni lakáshitelt igényelni. Ezt az összeget különböző módokon elő lehet teremteni, de a legbiztosabb, ha mi magunk gyűjtjük össze. Bizonyos esetekben a babaváró hitel is használható önerőként, de ez azt jelenti, hogy a házvásárlás után egyszerre két kölcsönt kell majd törlesztenünk, ami kockázatos, különösen ha hosszú távra kötelezzük el magunkat.
Mindent összevetve tehát érdemes spórolni, akár valamilyen megtakarítási terméket kihasználva, hiszen ez nagy segítség lehet az önerő előteremtésében. Azonban azt is el kell döntenünk, hogy államilag támogatott vagy piaci kamatozású kölcsönt szeretnénk-e felvenni. Mindezek mellett érdemes kihasználni minden olyan lehetőséget, amit fiatal házvásárlóként vagy fiatal házasként vehetünk igénybe. Ezen a téren nemcsak az állam, de akár a helyi önkormányzat is a segítségünkre lehet.
