Rohamosan fogynak a napok karácsonyig, és már a napi 48 óra sem lenne elég arra, hogy megvegyünk/elkészítsünk minden ajándékot, mézeskalácsot, ételt, úgyhogy jön a pánik, a kapkodás és az esztelen vásárlás. Fogy a keret, de mit nekünk, hát ott a nulla százalékos THM, a másik tévéhez meg hitelkártyát ajánlanak, hát miért ne?! Morvai Gábor, a Pénzügyi Tanácsadó Irodahálózat vezetője szerint éppen ezt a hozzáállást kell kerülnünk, ha nem akarjuk a következő évre jól eladósítani magunkat.
"Ahhoz, hogy elkerüljük az impulzusvásárlást (amikor mindent megveszünk, ami megtetszik), tudatosan kell vásárolnunk. Ezt kezdhetjük azzal, hogy bevásárlólistával indulunk el a boltba" – kezdte az okítást Morvai Gábor. Veszélyeket hordozhat magában az is, ha van hitelkeretünk vagy hitelkártyánk, úgy ugyanis jóval többet is költhetünk a valós keretünknél, gyakorlatilag észrevétlenül. "Egyrészt ezt a későbbiekben vissza is kell fizetni, másrészt e hiteltermékek esetén jellemzően magasabb THM-mel és egyéb járulékos költségekkel is számolni kell, ha nem tudjuk időben visszafizetni. Tehát már a jelenben elköltjük a jövő bevételét kamatokkal, költségekkel terhelten."
A karácsonyi időszakban egyébként érzékelhetően megugrik a kiadott hitelkártyák száma, több helyen ugyanis különféle akciókkal párosítják ezeket. "Mondok egy példát. Akciósan lehet vásárolni plazmatévét, ennek csak egyetlen feltétele van: hogy kössek ehhez egy hitelkártya-szerződést, és majd a hitelkártyáról kell törlesztenem a havi részleteket. Ha türelmi időn belül visszafizetem a felhasznált keretet, akkor a hitelkártya egy bizonyos időszakon keresztül ingyenes pénzhasználatot tesz lehetővé, és arra nem számítanak fel kamatokat. A tapasztalat viszont azt mutatja, hogy sok esetben nem sikerül a türelmi időn belül rendezni a tartozást, egy kimerített hitelkeret pedig folyamatos plusz kiadásokkal terheli a családi költségvetést" – figyelmeztet a pénzügyi szakember. Hozzátette: sokan kerülnek olyan pénzügyi helyzetbe, hogy kénytelenek a teljes hitelkeretüket igénybe venni. Ilyenkor a hitelintézetek gyakran felajánlják a hitelkeret bővítését, ami azonban könnyen vezethet a helyzet súlyosbodásához.
"Ennek a vége az lesz, hogy havi több tízezer forintot kell ráköltenie a hitelesnek csak a kamatokra és a költségekre, miközben a tényleges tőketörlesztésre már lehet, hogy nem is futja. Törekedni kell a jól átgondolt döntésekre, hiszen például hitelkártyákat nemcsak pénzügyi intézményben, hanem benzinkutaktól kezdve hipermarketeken keresztül a plázákig számos helyen értékesítenek. A szlogen szinte mindig az, hogy ez ingyen pénz, ingyen lehet használni a hitelkeretet" – mutatott rá a hitelkártyák legfélrevezetőbb ígéreteire Morvai.
Aztán ott van még a csábító nulla százalékos THM (teljes hiteldíjmutató), ami első pillantásra, sőt másodikra is nagyon vonzónak tűnik. "Ezekről azt érdemes tudni, hogy a nulla százalékos THM arra az esetre érvényes, ha a szerződés előírásai szerint fizetjük vissza a részleteket. Ha ez nem sikerül, mert mondjuk késedelembe esünk, vagy elfelejtünk egy-egy részletet, akkor már rögtön nem nulla százalék lesz a THM-e, hanem jóval drágább" – mondta Morvai. Könnyen bedőlhetünk a termékbemutatóknak is, ám jó tudni, hogy az ott megvásárolt termékeket nyolc munkanapon belül visszaküldhetjük, és kötelesek is visszaadni annak ellenértékét. Az elállás lehetősége az internetes vásárláskor is megillet bennünket, de csak abban az esetben, ha webáruházból vásárolunk.
Mi is az a THM?
"Máig sok ügyféllel találkozunk, aki úgy véli, a THM azt mutatja meg, mennyivel kell többet visszafizetni annál az összegnél, amekkorát felvettünk. Ez gyakori tévhit, a valóságban a THM a hitel teljes díját mutatja meg számunkra, egy évre levetítve, százalékban kifejezve. A kamaton kívül számos egyéb költségelemet tartalmaz, de vannak olyan költségek is, amelyek nem képezik részét (pl. nem megfelelő törlesztés esetén a késedelmi kamat, vagy a behajtási költségek). Egy példával élve: Ha egy 100.000 Ft értékű televíziót vásárolok 24 hónapos hitelre, 30%-os THM-mel, akkor számomra a hitel éves díja 30 ezer forint (havi 2500), tehát két év alatt összesen 60 000 Ft hiteldíjat fizetek, plusz a 100 000 forint 24 részletét. Összesen tehát 160 000 forintot fizetek vissza (a havi részlet 6666 forint). A THM mértéke Magyarországon törvényben van maximalizálva" – mondta Morvai Gábor.
Az akciókat is kezeljük fenntartással! Magyarországon a legtöbb termék esetében nincs hatósági árszabás, így elég szubjektív az is, hogy mihez képest került valami tíz, húsz, vagy épp harminc százalékkal kevesebbe. "Légből kapottnak tűnhet egy-egy akció, de ha szükséges, akkor tudnia kell bizonyítania az üzletnek, hogy tényleges árengedmény történt. Ugyanakkor megeshet, hogy csak egy-két napig árulták az eredeti összegért, majd rögtön utána kitették akciózva a terméket. Úgyhogy tekintsünk szkeptikusan ezekre a nagy leárazásokra. Inkább mutatós üzleti fogással, mintsem alkalmi vétellel állunk szemben, ha túl nagynak tűnik az árleszállítás:"
