SZÜLŐSÉG

Ifjúsági számlán vagy kötvénnyel is spórolhatsz a gyereknek

2010. június 1., kedd 15:20

A babakötvény bemutatását követően cikksorozatunk második részében a kevésbé gyerek-specifikus, általános megtakarítási formákból szemezgetünk, és felsorolunk egy-két olyat is, amelyet kiemelten ajánlanak gyerekes vagy gyereket tervező családoknak.

Ifjúsági számlák és banki megtakarítási programok

A bankok (a legtöbb lakossági bank) akár már hatéves kortól ajánlanak folyószámlát és kártyát, kifejezetten gyerekeknek. Mérsékelt költségekkel, egyszerű konstrukcióval akarják rávenni a leendő ügyfelet a jövőbeni hűségre, néha kis ajándékokkal, marketingakciókkal. Gyermekünk pénzügyi tudatosságának növelésére mindenképpen jók, lehet rajta tartani zsebpénzt, egy lekötött betét segítségével gyűjthet utazásra, biciklire – nem sokkal bonyolultabb, mint gyerekkorom bélyegragasztós takarékkönyvecskéi, de nagy nyereséget ne várjunk tőle – igaz, a borsos költségek sem jellemzőek erre a formára, legalábbis amíg a gyerek tényleg gyerek  – lehet folytatni felnőtt számlával aztán, itt azonban már vigyázzunk, mi mennyibe kerül, a különbségek irtózatosak lehetnek.

Életbiztosítások

Sorok írójának jelenleg ez a legnagyobb homály, a legcsúszósabb terület, mert a fogalmat sok esetben nem arra használják manapság, amire eredetileg kitalálódott. Az ugyanis nem megtakarítás, hanem egyszerű kockázatkezelés  – ha meghalunk, legyen miből eltemetni minket, és fedezni mondjuk a lakhatás-tanulás költségeit az ifjaknak, ne legyenek ágrólszakadtak, ha a mi bevételünk velünk együtt szűnik hirtelen meg. Ennek van egy rendszeres költsége, ha rossz konstrukciót választunk, akkor pár év múlva rájöhetünk, hogyha inkább félretettük volna az összeget és szerencsés kézzel befektetjük, akkor már a kezeink közt lenne az a garantált összeg, ami halálunkkor jár az utódnak, és még a fűbe sem kell harapnunk érte. Ha viszont adósságaink vannak, esetleg magas a betegség-halál kockázatunk, és az utód még kicsi, akkor majdnemhogy kötelező, csak ne válasszunk nagyon rossz konstrukciót.

Amennyiben a befektetéssel kombinált életbiztosítások (unit-linked és társai) világában mélyülnétek el, akkor inkább ajánlanám a biztosítók oldalait, vagy független pénzügyi elemzők-tanácsadók oldalait. Dr. Tóth András blogja például olvasmányos és szórakoztató is. Nekem ez magas költségű, hihetetlenül bonyolult, ugyanakkor bizonyos kockázatot hordozó terméknek tűnik, különösen, mióta az adókedvezmény is megszűnt rá, a tőzsdék meg, nos nem feltétlenül szárnyalnak. Lényege, hogy a befizetett pénzünk egy része ugye úgy viselkedik, mint a fenti kockázatkezelési termék (egy esetleges szolgáltatás díja, pl. ha meghalunk vagy baj ér minket), míg a másik részét mindenféle befektetési alapokba teszik, majd hozammal növelve vehető fel x év múlva. Már ha van hozam, mivel ezekkel ugyanúgy lehet mínuszba is menni, mint a „sima” mezei befektetési alapokkal meg részvényekkel.  Jobb esetben van legalább tőkegarancia, így csak azt bukjuk, ami a szolgáltatás díja. Kockázat tehát van, elköteleződés tíz-huszonöt évre elvárt (ki lehet szállni, de szinte mindig csak komoly veszteséggel), igen, lehet vele nyerni is, ha úgy jön ki a lépés, csak senki nem látja, mennyit és pontosan melyik konstrukció lesz a nyerő.

Ezzel együtt, a dolog nem haszontalan, érdemes végiggondolni a lehetőségeket. Több biztosító kínál kifejezetten tanulásra, életkezdésre, kockázatok kivédésére megtakarítási és/vagy biztosítási programot. Aki  a program és az ajánlat részleteire kíváncsi, adatait megadva kell regisztrálnia, és megkeresik. Messze nem olyan egyszerű és átlátható, mint mondjuk egy kötelezőt megkötni. Az ígérvényekben pedig szerepelnek konkrét számszerű összegek (hogy mennyit érnek majd, azt persze a biztosító sem látja előre), és hozamkilátások, egyik, másik, vagy vegyesen.

És ne feledjük – 2010-től már NEM jár ezekre semmiféle állami adókedvezmény. Viszont általában havi 7-8 ezer alatt egyiket sem lehet megúszni.

Egyszerű lekötött betétek

Talán erről kell a legkevesebbet beszélni. Ha a poszt tavaly születik, akkor szép magas kamatokkal mindenképpen vonzó megtakarítási forma, és ha rövid távot (2-6 hónap) választunk, akkor nincs igazi kockázata, hogy hozzá kell nyúlnunk, és elvész a prémium kamat. Sajnos a kamatok azóta elolvadtak, mint a februári hó, és bár kockázata ezeknek a formáknak nincs igazán, jelenleg a kamat mínusz kamatadó közelíti az éves infláció összegét, tehát nagyot nyerni sem lehet vele.

Viszont ez nem nevezhető tartós megtakarításnak, mert tulajdonképpen az önfegyelmünkön múlik csak, hogy hozzányúlunk-e 2-12 hónap múlva az összeghez, mivel a lehetőség adott (ez egyben előny és hátrány is). Előnye még mindenképp a biztonság, a kiszámíthatóság, és az, hogy nincsen kötelezettségünk havi, éves minimum befizetésre – ha épp nincs rá pénzünk, hát nincs.

Bátornyulak próbálkozhatnak időnkénti valutaspekulációval (a 262-275 közt ugráló euró sajnos most alkalmas erre), kombinálva az egyszerű betétekkel, hogy legyen rajta valami izgalom és némi nyereség.

Tartós megtakarítás adókedvezménnyel

Ez annyira új, hogy lehet, még kedvenc pénzintézetünk segítőkész alkalmazottja sem érti, ugyanis a szándék jó, csak a megvalósítás lett kissé bonyolult. Lényege, hogy legalább 3, vagy 5 évre kössünk speciális megtakarítási szerződést, ha megálljuk, hogy tényleg nem nyúlunk hozzá, akkor a konstrukció fő előnye, hogy az ötödik év leteltével a befektető mentesül az árfolyamnyereség- és kamatadó-fizetési kötelezettség alól, ha addig nem veszi ki a pénzt a számlájáról. Közben a befektetett összeggel szabadon kereskedhet.

Már 3 éves lekötés esetén is az adó a felére csökken, azaz 20 százalék helyett csak 10 százalék adót kell fizetni a megtakarítások kamatai, illetve az árfolyamnyereség, hozam után. A tartós befektetési szerződés lehetőség a kisebb megtakarításokkal rendelkezők számára is, mivel már 25 ezer forintos összeggel is megnyitható a számla. De „normál” folyószámla nem elég, meg kell nyitni a speciálisat. És ha idén nyitjuk, a három, illetve öt év 2011-től indul. Aki tehát szeretne élni az adókedvezménnyel, az ráér 2010. december utolsó munkanapján tartós befektetési számlát nyitni. A szabályozás értelmében ugyanis nem a befektetési számla megnyitásának napján indul a három, illetve öt év, hanem a számla nyitása utáni első évben, azaz 2011-ben.

Befektetési alapok, kötvények, részvények és hasonlók

Pár éve lelkesen ajánlgattam volna ezeket, mint modern megtakarítási formákat, sajnos a legtöbbjük erős bukó volt, főleg 2008-ban. A kiskáté szerint vannak a nagyon biztonságos, a közepes, és a magas kockázatú alapok (ahol nagyobb a kockázat, ott a hozam is magasabb lehet) – némelyik tőkevédelmet ajánl (tehát legalább a betett pénz nem veszhet el), hosszú távra nagyon sokan ajánlanak egy bizonyos összeget részvényalapban tartani, ami a biztonságos formákat 5-20 év alatt általában „megveri” a hozamokkal. A jelenlegi tőkepiaci helyzetben azonban szinte bármelyiket (kivéve talán az államkötvények egyes formáit és a pénzpiaci alapokat) csak tudatos, pénz-és tőkepiaci tájékozottsággal rendelkezőknek ajánlanám. Sajnos.

Ne maradj le semmiről!

KOMMENTEK

  • 2010.06.01 18:41:57manka78

    "az Országgyűlés által 2009. június 22-én elfogadott 2009. évi LVI. törvény 2009. július 1-jével módosította a lakás-takarékpénztárakról szóló 1996. évi CXIII. törvényt. A módosítás értelmében a 2009. június 30-a után kötött lakás-előtakarékossági szerződéseknél megszűnik a 8 éves futamidejű konstrukció szabad felhasználásának lehetősége. Hangsúlyozzuk, hogy az ezen időpont előtt megkötött, a 8 éves megtakarítási időt elérő szerződéseket ez a változás nem érinti, azaz azok lejáratkor szabadon felhasználhatóak."

  • 2010.06.01 18:43:02Zamat

    a poszt nagyon jó, vakmacs gratula,
    az életbizt lehet elérési, kockázati és unit linked, meg ezek kombója, a kockázati: akkor fizet ha vmi bajod esik pl. meghalsz, az elérési a nevéből következik, ha lejár akkor, a kettő kombója a leggyakoribb.
    a unit linked más tészta itt befektetési alapokba pakolják a pénzedet, ahol is évente változtadhatod a portfoliódat, annak megfelőlen, h hogy alakul a piac, hosszútávú termék ezért rövid távon szuttyadék drága és ha előbb veszed fel hatalmas bukó is lehet, a lejárati idő után is megtarthatod, ha a piaci helyzet olyan, nem muszáj felvenni, ha min. 10 évre kötöd ennek is van kamatadómentessége (egyébként sztem nem a legjobb termék, csak első hallásra hangzik jól).
    folyt. köv

  • 2010.06.01 18:51:10Zamat

    a bef alapok is igen gyakoriak, a fő gond ezekkel, h nem igazán tudod mibe is fektetnek be, nem elég mobilak, és ezeket áltban értékpapaírszámlán tartják, aminek szintén van díja, ill. visszaváltási költség is jelentkezik, szal nem a legolcsóbb megoldás. itt is vannak különböző kockázatú alapok, akár külföldibe is befektethetsz, de ha vki nem ért hozzá óva inteném a magas kockázati besorolásutól, mert itt akár az egész befektett összeget is elbukhatja, ha rosszkor veszi ki.
    másfél éve ősszel is láthattuk, amikor bezárták az ingatlan alapokat, h mi is ezeknek az igazi kockázata, pedig ezek közepes kockázati kategóriát képviseltek.

  • 2010.06.01 18:57:39Bazsarozsa

    Zamat, tudomásom szerint jelenleg nincs adókedvezmény az életbiztosításra. Most verem a mellem, amikor azzal hajtottam el ügynököt, hogy az amúgy nem túl előnyös konstrukciójára mondta, hogy nadehát az állami kedvezmény. Mire én, öregem, te tutira elhiszed nekik, hogy az a tíz-húsz éves futamidő alatt végig járni fog? (magamban Nagy Bandó anyókás vicce forgott, de nem mondtam el neki). Én MINDEN hosszú távú termékre aszondom, csak akkor érdemes, ha mindennemű állami támogatás NÉLKÜL is vonzó lehet. Ha az a fő vonzereje, megette a fene. Vagy legalább számoljunk vele, hogy a politika nem gondolkodik 20 éves időtávra semmilyen adórendszerrel jelenleg.

  • 2010.06.01 18:57:49Zamat

    ha vki ért a piachoz és gyakorlott is annak érdemes a részvények felé tendálni, folyamatos nyomonkövetéssel itt lehet akár egészen sokat is nyerni, de a kockázata magas, és mostanában inkább szerényen hoz a konyhára, de ha pl. otp részvényt jókor vettél kb. 5szörözni tudtad a tőkédet.
    ja igen még valami, h bef. alapokban, részvényekben, unit linkedben gondolkodik vki, és rosszul áll a piac, csak akkor lesz vesztesége, h visszaváltja a nála lévő dolgokat, amíg benne marad, addig nem realizálja azt.
    na most hirtelen ennyi jutott eszembe.

  • 2010.06.01 18:59:52Bazsarozsa

    Befalap költsége a konstrukciótól függ, a sajátját néha nagyon olcsón árulja az adott bankcsoport tranzakciós szinten, az más kávéház, mit teljesít. A hozamgarantáltak mostanában meg tavaly jó hogy voltak, hoszú távon a költségük lehet nagyobb. A szokásos - van a költség a kockázat meg a hozam, hogy az első kettő a legalacsonyabb az utsó meg a legmagasabb legyen, nos ott valami susmus lehet, általában nem úgy van.

  • 2010.06.01 19:01:16Zamat

    vakmacs huhh lehet, kb. 1 éve foglalkoztam vele komolyabban, akkor az adókedvezmény volt megszűnőben, de ezek szerint a kamatadókedvezmény is vele ment.

  • 2010.06.01 19:04:53Bazsarozsa

    Zamat, unit linken bukhatsz költségen is, bár már nem olyan rettenet a piaca mint 2000 körül, amikor szimplán kaszablanka volt mert a viszonylag magas hozamok miatt embertelen költségeket lehetett felszámolni. Én személy szerint utálom, de tudom hogy vannak jók vagy amik eddig legalábbis jók voltak - de annyira nem bírom ilyen hosszú időre átlátni, hogy most biztos nem. Én nagyon nem látom át sok konstrukciónál hol végződik a szolgáltatás (kockázatkezelés - ha vmi történik) és hol kezdődik a befektetés, és minek mi a költsége. De lehet az én hülyeségem, tudom.

  • 2010.06.01 19:05:30Bazsarozsa

    Kamatadókedvezményt megnézem, én a szimpla adókedvezményre mondtam, az tutkó megszűnt.

  • 2010.06.01 19:06:50Zamat

    na igen a befalapok mindegyike kockázatosabb, mint az egyszerű lekötött betét és ahhoz képest drágább.
    a hozam, a kockázat és a futamidő szentháromsága a legfontosabb, mikor melyik javára billen a mérleg.

  • 2010.06.01 19:14:19Zamat

    vakmacs jaja a költség pl. ha van egy 10 éves unit linked és ebből kiszállsz 2 év múlva bukhatod az egész addig befizetett összeget, egy kockázati életbiztosítást tartlmaz általában , ami fix összeg, ehhez lehet kiegészítőket kötni, de nem éri meg, a befizetett összeg nagy része megy az bef.alapokba

  • 2010.06.01 19:21:23tildy:)

    aki 10 eves unitlinkedbe beszall, aztan meg ket ev mulva ki akar szallni az hadd ne mondjam mennyire ert a penzugyekhez.....

  • 2010.06.01 19:48:00Vakmacska

    Hát nekem egyszer volt kísérleti 5 éves, nagyon régen, szarul teljesített, aztán 3 év múlva rávágtak egy egyszeri plusz tranzakciós költséget. Mivaaaan? Nem kértem tranzakciót. Kiszálltam ezután, beleraktam akkor jól menő ebbe-abba, 3 hónap múlva visszanyertem a bukót, szerintem sőt.

  • 2010.06.01 20:00:44nyomasek_bobo

    Ha gyerekem lesz, kap havonta 5 ezret babakötvényre és 10 évesen húszezres lakáskasszát (a max. állami támogatásokat kihasználva), így mire egyetemre megy, nem albérletet kell keresnie, hanem egy 7-8 milliós garzont vehet, a lakáskasszát meg akár diákhitelből fizetheti tovább. Ráadásul egy csepp forint "pluszba" nem kerül nekem, mivel az utána járó 18 év családi pótlék pont ennyit hoz jelenleg. Tudom, szép tervek, de a célja is szép.

  • 2010.06.01 20:06:07Magenta

    nyomasek bobo, lehet, hogy én számolok rosszul, de a 12200-as családi pótlékból (/gyerek) hogy fizetsz havi huszonötezret?

  • 2010.06.01 20:16:02Starlark

    Nincs baj azzal a unit-link-el. Azok hosszú futamideje alatt az átlag ingadozás nem olyan vészes. Kiugrálgatni nem kell belőle nem arra találták ki. Nekem is van ilyen biztosításom. A császár + 2 hét kórházkor fizettek is mint a katonatiszt. Mikor lejár már a lakáshitel se lesz probléma.

    Mikor én voltam 14 anyám nekem is csinált junior számlát. Akkor még csak az otp-nek volt ilyen.
    Nagyon vagány volt LOL :) oda kaptam a zsebpénzt. Azóta is az a számlám van, igaz már átdolgozva rendesen.

    A fiamnak is tuti fogok ilyet nyitni mikor majd suliba megy.
    Az érettségi után lejáró befektetést még rágogatom. Továbbra is a unit-link a szimpi egy 20 éves futamidővel. Nem baj az ha nem 18 évesen ver a seggére annak az összegnek.

  • 2010.06.01 20:23:58nyomasek_bobo

    Kedves Magenta! 2 gyerek esetén, ami úgy gondolom, normális cél, 13700/fő jár jelenleg (még ha családi adózás lesz is, az összeg nem csökken, max. átalakul szerintem). Márpedig ez 18 év alatt pont annyi támogatás, mint amit mi költenék a gyerek jövőjére. Csak éppen az állami pénz fialna plusz állami támogatást.

  • 2010.06.01 20:39:21Bazsarozsa

    Starlark, nem is mondtam hogy feltétlenül gáz, vannak helyzetek és konstrukciók amik sok másfélét verhetnek. De. Az előző résznél jeleztem, hogy nekem itt eléggé sajátságos véleményem van - pusztán amiatt, hogy itt lejt a pálya a legjobban miszerint információs asszimetria van, már a biztosító és énköztem, mivel hogy húsz év múlva mi lesz velem vagy neadjisten a biztosítóval (néhányan buktak szépen 2008-2009-ben, ahá) az számomra nem felmérhető és nem átlátható. Nem tudok tervezni vele. Ugyanaz a bajom a 20 éves lakáshitelekkel is, nekem az sincsen. De ez nem biztosításmatematikai érvelés, tudom.

  • 2010.06.01 20:43:36Magenta

    Ja, tehát a két gyerekre megy huszonöt. Így már értem.

  • 2010.06.01 20:49:32tildy:)

    Bazsarozsa: akkor buktal 2009ben ha akkor szalltal ki.Ha bennemaradtal akkor majd a vegen derul ki , buktal-e vagy. De errol mar a korabbi posztban is irtam.
    Ha en most befektetek valamibe, ami mondjuk ket evig viszi a penzt, de utana varhatoan termeli, akkor ne 1 ev utan nezzuk mar meg hol allok, johogy vesztesegbe leszek...

  • 2010.06.01 20:49:36Starlark

    Macsek: megértelek. Azt azért próbáltuk megnézni hogy melyik biztosítóval szerződünk. Ez volt érvényes a magán és az önkéntes nyugdíjpénztár választásnál is. Az még hosszabb futamidő.
    Persze semmi sem biztos egy erős stabil biztosító is bebukhat, de kisebb az esély rá mint egy túl jó feltételeket kínáló kicsi cégnél.

  • 2010.06.01 21:28:25nyomasek_bobo

    Magenta: nem egészen. 10 évig csak 5 ezer megy, 8 évig 25E. Ez annyi, mint ami 18 év alatt bejön (18*13,7E). Tehát mire felnő, lényegében megmarad neki, ami addig az államtól "jár érte", +10% a startszámla után, +30% a lakáskassza után, + mindezek kamatai kamatadómentesen.

  • 2010.06.01 22:03:14Wish1973

    #
    2010.06.01 19:21:23tildy:)

    aki 10 eves unitlinkedbe beszall, aztan meg ket ev mulva ki akar szallni az hadd ne mondjam mennyire ert a penzugyekhez.....

    lehet, h beszállt vmibe, mert volt állása, és lehet, h kiszáll belőle, mert leépítették?
    vagy túl vad a fantáziám?

  • 2010.06.01 22:28:37tildy:)

    wish: én úgy vagyok vele, hogy oylan dologba szállok csak bele, amit akkor is tudok fizetni, ha egy ideig munkanélküli vagyok. Akinek nicns annyi megtakaritása , hogy egy évre előre ne tudja befizetni a biztosítást, az inkább rakja bankba a pénzét, onnét bármikor kiveheti.

  • 2010.06.01 22:33:33pomme-pomme

    A unit-linked szerintem sem a legügyfélbarátabb megoldás (biztosításmatematikus vagyok, és elemzőként elég sok biztosítónak dolgoztam a Kisasszony születése előtt, így valamit konyítok a dologhoz). Ami a fő baj vele, hogy a kockázatokat az ügyfél viseli, és mivel kellően bonyolult a konstrukció, rengeteg költséget el lehet benne rejteni. Az első egy-másfél év befizetései pl. egy az egyben az ügynök jutalékára mennek el az esetek többségében. Ha valaki ilyesmit szeretene, akkor inkább kössön klasszikus kockázati életbiztosítást esetlegesen betegségre, kórházi ápolásra stb. vonatkozó kiegészítőkkel (Ehhez nem kell, hogy unit-linked legyen.), a befektetés részét pedig fektesse be maga egy bankban nyitható értékpapírszámlán keresztül ugyanolyan jellegű alapokba, mint amiket a biztosító is kínál.

  • 2010.06.01 22:37:48R2D2 & C3PO

    Feldobok még egy témakört, de nem igazán értek hozzá: államkötvény. A 2. legbiztosabb befektetési forma. (Kivéve, ha görög. He-he.)

  • 2010.06.02 08:00:17Vakmacska

    Pomme-pomme akkor ezek szerint mégsem vagyok akkora ufó az elgondolásaimmal, megnyugtató számomra, hogy "belülről" sem látsz nagyon mást. A javasolt alternatívádat használom nagyjából én is jelenleg.

  • 2010.06.02 08:28:49mrs curtis

    csak most olvastam a cikk első részét, de szerintem egy nagyon fontos infó kimaradt a babakötvénnyel kapcsolatosan! Mégpedig, hogy lejáratkor nem használható fel bármire, tehát elvileg nem utazgathat belőle a gyerek és nem állíthat haza egy motorral... (ami nem baj:))
    nálunk ez most nagyon aktuális, ugyanis kb 1 hét múlva szülök (tehát bármikor), ezért alaposan körüljártam a dolgot és pont ez a kitétel az amin elbizonytalanodtam és amit a legnagyobb homály fed, hogy ez hogy működik a való életben. számlákat kell bemutatni, vagy mi?
    A Start-számla, azaz a babakötvény lejáratkori összege a következő célokra fordítható a fiatalok életkezdési támogatásáról szóló 2005. évi CLXXIV. törvény törvény rendelkezése értelmében:

    * felsőfokú vagy egyéb tanulmányok,
    * lakásvásárlás, egyéb lakhatással kapcsolatos célok
    * vállalkozás indítása vagy egyéb pályakezdési célok
    * gyermekvállalás feltételeinek megteremtése céljára,
    * jogszabályban meghatározott más cél (ezt - egyfajta kiskapunként – a törvényalkotók nyitva hagyták a babakötvény lejáratkori felhasználhatóságának későbbi bővíthetősége céljából).

    A gyermek 18. évéig a Start-számlán levő összeg nem fogadható el hitel, kölcsön fedezetéül, nem adható biztosítékul és nem vonható végrehajtás alá sem.

  • 2010.06.02 08:31:49mrs curtis

    ez az egész így eléggé megfoghatatlan és a bankokban se tudtak igazán mit mondani erre. és ha a gyerek nem veszi fel 18 éves korában, hanem pl gyűjtöget hozzá és 30 évesen használja fel és babakocsit meg kiságyat meg pelenkát vesz belőle, akkor ezt igazolnia kell állambácsinak? :D

  • 2010.06.02 08:35:16Laliath

    Én így elsőre azt mondanám, hogy a következők kellhetnek:

    * felsőfokú vagy egyéb tanulmányok,
    - igazolás az adott oktatási intézménytől, hogy valóban oda jár

    * lakásvásárlás, egyéb lakhatással kapcsolatos célok
    - gondolom ez ugyanúgy megy, mint a banki lakáshitel intézésekor, én legalábbis ugyanazon iratokkal tudnám igazolni

    * vállalkozás indítása vagy egyéb pályakezdési célok
    - a vállalkozás egyértelműnek tűnik, mert ugye ahhoz szintén szükséges egy jó pár hivatalos papírfecni; az egyébre nem igazán van ötletem, talán ha máshol kap munkát, akkor a munkáltató igazolása (?)

    * gyermekvállalás feltételeinek megteremtése céljára,
    - ez egy jó kérdés, gyanítom talán olyan szocpol-féle igazolás lehet

  • 2010.06.02 08:38:30Laliath

    "2010.06.01 22:37:48R2D2 & C3PO

    Feldobok még egy témakört, de nem igazán értek hozzá: államkötvény. A 2. legbiztosabb befektetési forma. (Kivéve, ha görög. He-he.)"

    Most őszinte leszek - soha nem ajánlottam igazán államkötvényt ügyfélnek. Lassú, rugalmatlan, és piszok keveset hoz. Persze (egyelőre kishazánkban is) előnye az állami garancia, de egyszerűen alig ér többet, mint a párnahuzatba varrni :(

  • 2010.06.02 08:48:45mrs curtis

    Laliath - gondolom, hogy ilyesmikre gondolnak. ez inkább amolyan költői kérdés volt, hogy érdemes-e ezt a befektetési formát választani, hogy előre nem látott nyűgöket és ügyintézések sorát akasztja az ember a gyereke nyakába???
    szóval ha valami olyasmire költené, ami nem tökegyértelmű, mint vesz egy lakást, akkor ki tudja mik bonyolíthatják majd meg, hogy felhasználja a pénzt.

  • 2010.06.02 09:26:02pilár

    Kösz mindenkinek az infót
    2010.06.01 18:36:44Bazsarozsa
    ez csak azért fura, mert tényleg másfél hete voltunk szülésfelkészítőn a helyi kórházban, és ott egyebek között az egyik bank tartott kis előadást arról hogy náluk milyen feltételekkel köthető Start számla, és egyértelműen azt mondták, hogy minden gyereknek jár 7 és 14 évesen még pénz. Ennél jobban nem jártam utána azóta. Akkor ezek szerint ez is átverés?

  • 2010.06.02 09:57:24Mirtusz78

    Szerintem hosszú távon abba is fontos belegondolni, hogy mire lehet felhasználni az adott befektetést.
    Reálisnak tűnik, hogy a gyerek 18 évesen pl. lakást vegyen?
    Ha nem tud, akkor lakástakarék esetében biztosan bennragad a pénz, míg a tanulmányaihoz esetleg jól jönne az az összeg.

    Vki írta fentebb, hogy 7-8 millióért vesz egy garzont.
    Szerintem ez már ma is irreális...

  • 2010.06.02 10:16:49Zamat

    2010.06.01 20:00:44nyomasek_bobo
    ez azért nem teljesen így van, a futamidő végén felvehető összegnek egy része hitel, ft alapú és kedvező kamatozású, írpk pl-t: 4 évre kötöd havi 20e-rel, akkor a felvehető összeg kb.3,3 milla, ebből 1,3 m a saját+állambácsi spórolása a többi hitel, amit még 5 évig fizetsz vi 37e ft-tal.

    vakmacs egyetértek a unit linked elég vacak konstrukció a banknak ill. a biztosítónak biztos, h nagyon megéri, neked már nem annyira. nem azt mondom lehetnek közte jobbak is, de elég pocsék egy termék és mivel csak évente egyszer alakíthatsz az összetételen, nem is túl rugalmas, akkor már jobb egy sima bef.alap, de én ennek sem vagyok nagy híve.
    az állampapírokról is kérdezett vki, hosszútávon szerény hozzammal lehet számolni, itt is inkább a rövidtávot érdemes választani és közben figyelni, tavaly, tavalyelőtt amikor fent volt a jegybanki alapkamat elég szépen hozott önmagához képest.
    ja én meg a banki oldalon ültem, amíg a törpe meg nem született:)))
    és annyi, de annyi a tudatlan üf, h az borzalmas, fogalma sincs a termékekről, csak tegyük be vmibe a pénzét, igazából sokszor nem is érdekli csak szabadulna a gondtól, katasztrófa!

  • 2010.06.02 10:46:59nyomasek_bobo

    Kedves Zamat! Pont ezért írtam, hogy a lakáskassza hitel részét akár diákhitelből is fizetheti vissza. Ez ma 30-40E Ft lehet havonta. Ahelyett, hogy pl. albérletre költené. Igaz, hogy így a diákhitel megmarad, viszont mire befejezi a felsőfokú tanulmányokat, a példában említett garzon szinte ki lesz fizetve teljesen. Természetesen 7-8 millióból nem a budapesti lakásokra gondoltam, habár egy kisebb panel már ott is kijöhet ennyiből.

  • 2010.06.02 11:36:10tildy:)

    Otpt megkerdeztem, mi van ha kotnek ilyet, de meg nem tudom magyar vagy kulfoldi lakast veszek-e, utobbi eseten visszakapnam-ea penzem... Hivjam fel oekt, ezt a valaszt kaptam...

  • 2010.06.02 11:38:00tildy:)

    2010.06.02 09:57:24Mirtusz78
    Attol fug ghol lakik. Ha videkre koltozik , mifelenk mar 70 nm-es hazat kap kerttel 4-5 millioert, es budapesten is annak egy szobas garzonok apl. a 10. kerben 8 millioert.

  • 2010.06.02 12:14:06Mirtusz78

    Persze, vidéken lehet ennyiért kapni, akár családi házat is, csak mennyi az esély arra, hogy innét elérhető közelségben lesz az egyeteme/fősulija?
    És mi értelme van pl. Hajmáskéren megvenni egy panelt 3 millióért?
    Ki tudja hol fog tanulni a gyerek, s utána hol szándékozik élni?
    Szuper lesz, hogy van egy lakása, ami semmire nem jó...

    Azt már nem is vesszük figyelembe, hogy vajon 10-15-20 év múlva milyenek lesznek az ingatlan árak? Biztos hogy ezekkel az ingatlan orientált megtakarításokkal tud is kezdeni vmit?

    Arra próbáltam célozni az előbb, hogy szuper lehet pl. 5 millió célirányos megtakarításban (ingatlan), ha a gyerek szeretné Németországban végezni az egyetemet, ezt viszont esetleg nem tudja már támogatni a szülő...

    Van is félretett pénz, nincs is...

  • 2010.06.02 12:29:33tildy:)

    2010.06.02 12:14:06Mirtusz78

    Budapesten is lazan elutazol felorat, orat, masfel orat, ha a masik vegen van a foiskola. (a mi falunk ahol van, onnet kb 20-30 percre vannak a fosulik. ) Egyebkent meg a koleszos eletnek is megvannak az elonyei. En imadtam:)

    Nagyon jo, akit tudnak tamogatni foiskolan a szulei, nekem a kolit sem , es semmi mast sem fizettek, mert foiskolat valtottam.

  • 2010.06.02 12:36:47Mirtusz78

    2010.06.02 10:46:59nyomasek_bobo

    Nem szeretnék kötözködni, de egy lakás fenntartása nem csak annyiból áll, hogy egyik hitelből fizetjük a másikat.
    Egy panelnak általában a rezsije is nagyon magas. Ráadásul ha pici, akkor még meg sem tudja osztani más diákkal, hogy legalább kétfelé menjenek a költségek.

    És ismét feltenném a kérdést, mit csinál az a szülő akinek a gyereke elmegy egy vidéki/külföldi suliba?
    Biztos hogy arra a 4-5 évre akar ott venni egy lakást?
    Arra azért nincs garancia, hogy egy Szombathelyre, Zsámbékra, stb. járó egyetemista utána is talál ott munkát, s tényleg ott akar élni...

  • 2010.06.02 12:42:26nyomasek_bobo

    Kedves Mirtusz78! Ha külföldön tanulna tovább a gyerek, akkor sincs gond, mivel a start számláján lévő összeget a felsőfokú tanulmányokra is költheti. A lakáskassza befizetés is megmarad, csak az állami támogatást nem kapja meg utána. De valószínűleg 18 évesen nem kap egyből külföldi ösztöndíjat. Ha meg diploma után tanul/dolgozik külföldön, az itteni ingatlant ki tudja adni, ezzel is plusz bevételhez jutva.

  • 2010.06.02 12:47:30Bűbájos

    Nekem nem egy ismerősöm (barátom, rokonom...) ragadt bele ilyen lakástakarékba. Mert a lakhatás megoldódott másképpen, pl kaptak a családtól egy rettentő lepukkant lakást pár év használatra felújításért cserébe és rém bosszantó volt, hogy nem tudtak hozzáférni a pénzhez, mert azt nem költhették egy olyan lakásra, amihez jogilag nincs közük. Ugyanez amikor a szülők fölötti tetőteret akarják átépíteni, de jogilag nem választják le. Vagy a nagymama lakását osztanák meg. Egyik barátomnál meg a barátnője (azóta felesége) örökölt egy lakást. A bútorozásra meg nem adták ki, mert úgy volt szerződve, hogy csak ingatlanra, stb. Egy csomó ilyen eset van felénk :)

  • 2010.06.02 12:49:37nyomasek_bobo

    Az én ötletem annak a bemutatása, miként lehet az állami támogatásokat maximálisan kihasználni, hogy a gyermekem minél könnyebben kezdhessen önálló életet. Azt mutatja meg, hogy lehet nulla önerő nélkül, rendszeres takarékossággal megteremteni az önálló egzisztencia alapjait. Valószínűleg nem tér vissza az az idő, mikor akár bemondásra lehet gyerekenként milliókhoz jutni szocpol címén. Ezért csak a hasonló rendszeres megtakarítási formák maradnak lehetőségként, mint biztonságos befektetés.

  • 2010.06.02 12:57:11nyomasek_bobo

    jav.: nulla önerővel/önerő nélkül

  • 2010.06.02 12:59:37Mirtusz78

    2010.06.02 12:42:26nyomasek_bobo
    Nekem nem egy olyan ismerősöm van aki külföldi egyetemre ment, már rögtön az elejétől kezdve (nincs mindenhol tandíj, ergo nem biztos hogy csak ösztöndíjjal lehet kijutni).
    Arra azért kíváncsi lennék, hogy a start számláról majd felveheted-e a pénzt arra, hogy a "megélhetését" finanszírozd a továbbtanulás közben.

    Azt már nem is feszegetem, hogy mihez kezdesz akkor ha a gyerek autószerelő/kozmetikus/etc. lesz, tehát nem megy egyetemre, nem akar vállalkozó lenni, mert talál munkahelyet, viszont a pénz még nem elég egy lakásra. Akkor "alszik" a pénz a szlán, amíg évek múlva sikerül lakáshoz jutnia?

    Én csak azt próbálom megvilágítani, hogy talán jobb egy olyan befektetés, aminek nincs megkötve a felhasználhatósága.

    A start számlához pedig talán még egy gondolatot tennék hozzá.
    Ma még van állami támogatás, de mire lesz jó ha ez néhány év múlva megszűnik? 10-15 évre lekötött pénz minden szempontból nagyon rossz kondíciókkal.

  • 2010.06.02 13:43:49Zamat

    2010.06.02 10:46:59nyomasek_bobo
    igen tudom, de ha hosszabb, mint 4 év a törlesztő is több, max 6 milla lehet asszem a teljes összeg, annak a törlesztője meg kb.50-60e között van, és miből fizeti a gyerek, ha nem kapja meg a hitelt vagy csak később, ill. a nyári hónapokban? tudom, h jót akarsz a kölöknek, de sztem ez nem az igazi így, jobban jársz, ha kolleszos lesz és még azalatt az 5 év alatt is tudsz neki gyűjtögetni, vagy többen vesznek ki egy albit.

  • 2010.06.02 15:59:47nyomasek_bobo

    Zamat: feljebb belinkelte tildy:) az egyik 96 hónapos lehetőséget. Ez 8 évig 20E/hó, majd 109 hónapig 30E/hó

    Mirtusz78: valóban, az állam a támogatásáért cserébe megköti, hogy mire lehet elkölteni a megtakarított összeget. Ha meg a gyerek nem akar tovább tanulni, lakásra akkor is szüksége lesz, amihez az addigi megtakarítás pont jól jön önrésznek, a hiányzó részre meg jelzáloghitelt vehet, amit törleszt a keresetéből.

    Valóban olyan befektetés lenne a legjobb, ami államilag garantált, biztos (és adómentes) hozamot jelent és szabadon felhasználható. De sajnos ez a sült galamb kategória, én legalábbis nem tudok a létezéséről.

  • 2010.06.02 21:19:14Bazsarozsa

    Pilár, én kaptam az Államkincstártól hivatalos tájékoztatót, weben is rajta van, abban az áll, hogy 7 és 14 éves korban állambácsi csak a nevelési segélyben részesülőknek ad, meg az állami gondozottaknak.
    Ha nem arról volt szó, hogy a BANK tesz hozzá ha ott tartod a számlát, akkor az állam biza csak a fent említetteknek ad többet. Ha a szabályozás meg nem változik, amire mindig van esély, lásd kamatadó, adókedvezmény meg mindenmás pénzügyekben.

  • 2010.06.03 14:07:45pilár

    Kösz a választ, akkor innen nézve bosszantó hogy valójában megpróbáltak minket becsapni ezzel a mindenkinek jár szöveggel. Mert az határozottan így hangzott el.

Blogok, amiket olvasunk

FOODY A világ 10 leggazdasabb séfje

A világ leghíresebb séfjei sokkal többek, mint szakácsok, ôk már márkák. Na de ki vezeti azt a listát, ahol Nigella csak az utolsó helyet tudta megcsípni?

ZEM 8 tanács kezdő futóknak, hogy ne hagyd abba a harmadik héten

Bárki elkezdheti, majdnem bárhol végezhető, és egy jó cipőn kívül semmi sem kell hozzá. Adunk néhány tippet, hogyan találhatod meg benne az örömödet, azaz hogyan nem fogod abbahagyni a futást pár hét után.

GADGETSHOP Így válassz okoskarkötőt

Az értékesítési adatok alapján az okoskarkötők az idei év slágercikkei lehetnek. Én is az okoskarkötők szerelmese vagyok, így elárulok néhány titkot, hogy tudj választani a több száz elérhető fajtából.
Ajánlok blogbejegyzést

Hirdetés

Bookline - Szívünk rajta